В России рассматривается законопроект, который предусматривает ограничение полной стоимости микрозаймов до 100 % годовых.
В настоящее время этот показатель составляет 292 %. Эта инициатива возникла на фоне рекордного роста доходов микрофинансовых организаций в 2023 году и увеличения числа граждан, имеющих три и более активных займа. Их количество уже превысило 11,2 миллиона человек. Депутаты нижней палаты парламента считают, что нововведение поможет снизить уровень кредитной задолженности среди населения. Однако предприниматели опасаются, что такая мера может подтолкнуть МФО перейти в сектор, не контролируемый регуляторами.
Снижение полной стоимости займов
С лета 2023 года максимальный дневной процент по займам не должен превышать 0,8 %. В годовом исчислении показатель составляет 292 %. Правительство считает, что такая ставка негативно влияет на финансовое положение многих россиян, заставляя их брать новые кредиты для погашения текущих долгов. Такая нагрузка часто приводит к серьёзным личным кризисам, разрушает семьи и может стать причиной трагических последствий. Именно так депутаты объясняют необходимость принятия нового законопроекта.
Однако ограничение максимальной стоимости кредита до 100 % годовых может значительно снизить доходность портфеля микрозаймов в 2,5–3,5 раза. Это изменение будет критичным для микрофинансовых организаций. Многим из них придётся кардинально изменить бизнес-модель. Ожидается, что только 30–50 % МФО смогут адаптироваться к новым условиям.
С таким лимитом кредитное качество новых клиентов должно быть значительно выше (в три-четыре раза по сравнению с текущими стандартами). Это означает, что доступ к микрозаймам получат только небольшая часть потребителей, которые ранее получали отказ в банке из-за незначительных причин. Снижение предельной стоимости займа приведёт к операционным убыткам для большинства микрокредиторов, поскольку кредитные потери и непогашенные долги поглотят всю прибыль.
Решение о принятии законопроекта будет зависеть от баланса интересов между сторонниками ограничения деятельности МФО и представителями этого сектора. Кредиторы, скорее всего, ужесточат требования к заёмщикам. Однако потребность в заёмных средствах сохранится, что может привести потребителей к поиску альтернатив в теневом секторе.
Проблема закредитованности населения
Согласно данным за третий квартал прошлого отчётного периода, общий объём микрозаймов достиг 348 миллиардов рублей. Это рекордная сумма для МФО, которая на 18,2 % превышает показатели того же периода в 2022 году. Аналитики также сообщают, что рост задолженности по займам значительно опережает прирост доходов населения. Это приводит к тому, что потребители вынуждены брать новые микрокредиты для погашения предыдущих обязательств, попадая в долговую ловушку.
По статистическим данным, в первые шесть месяцев 2023 года число заёмщиков, имеющих три и более кредита, увеличилось на 14,3 % и достигло 11,2 миллиона человек. В то же время количество людей с двумя финансовыми обязательствами выросло на 7,5 % и составило 10 миллионов граждан.
Мнение финансистов о возможном ограничении полной стоимости займа
Эксперт проекта ОНФ «За права заёмщиков» считает, что новые ограничения требуют тщательного обсуждения с профессиональным сообществом. В микрофинансовом секторе уже существуют строгие правила, включая лимиты на рост задолженности. Таким образом, максимальный размер переплаты не может превышать 130 % от суммы сделки. Заём в размере 10 тысяч рублей не может увеличиться до 700 тысяч.
Дальнейшее ужесточение мер может привести к уходу компаний с рынка, а заёмщики в поисках средств обратятся к нелегальным кредиторам. В теневом секторе выдача заёмных средств происходит без соблюдения правил, что может привести к потере денег и имущества. Эксперт подчёркивает важность взвешенного подхода к вопросу введения ограничений. Представители рынка рекомендуют провести предварительные консультации с экспертами.
Вернуться назад
