Кредитная история похожа на диплом об образовании: сначала вы трудитесь над её созданием, а затем она работает на вас. Давайте разберёмся, как долго она хранится и может ли случиться так, что она исчезнет сама по себе.
Кредитная история — это информация о ваших финансовых операциях, связанных с кредитами. Ваши заявки в банки и микрофинансовые организации (МФО), одобренные займы и отказы, суммы взятых и возвращённых денег, наличие долгов и просрочек — всё это формирует вашу кредитную историю. Также в неё вносят информацию о случаях, когда вы были поручителем или созаёмщиком.
Эта информация хранится в бюро кредитных историй — банках и МФО обязаны передавать её в организации, с которыми у них заключён договор об информационном обмене. И не важно, удалось ли вам заключить сделку или вам отказали, а может, вы сами передумали брать кредит — всё это остаётся в вашей истории.
Это делается для того, чтобы у кредиторов была информация о вас, вашей надёжности и финансовой дисциплине. Из кредитной истории банк узнаёт, можно ли вам доверять и насколько высоки риски невозврата долга. Чтобы не попасть в долговую яму, выберите подходящий для вас кредит с комфортным ежемесячным платежом.
Сколько хранится кредитная история
Срок хранения кредитной истории регулируется законом «О кредитных историях». В настоящее время он составляет семь лет. Этот период рассчитывается для каждой отдельной сделки, а не для всей кредитной истории в целом. То есть семь лет будут отсчитываться с последней записи.
Срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй периодически сокращается. Изначально, в первой редакции закона (в 2004 году), он составлял 15 лет, в 2016 году снизился до 10 лет, а текущая норма в семь лет была введена в начале 2022 года. Сокращение этого периода было сделано для защиты интересов заёмщиков, чтобы люди с испорченной кредитной историей из-за непредвиденных обстоятельств могли быстрее восстановить доверие кредиторов и получить новый кредит.
Обратите внимание, что в кредитной истории отражается каждое действие. Поэтому если вы хотите, чтобы она «обнулилась» через семь лет, за этот период не допускайте просрочек и своевременно вносите все платежи. Также не путайте нулевую и чистую кредитные истории. В чистой содержатся только положительные записи, а в нулевой — никаких, что не улучшает кредитный рейтинг заёмщика в глазах кредитора.
Как часто обновляется кредитная история
Согласно тому же закону, обновления в бюро кредитных историй происходят в течение трёх рабочих дней. Это включает и погашение кредита. Таким образом, если во вторник вы внесли последний платёж и закрыли кредит, банк должен сообщить об этом в БКИ не позднее вечера четверга. Кроме того, ещё два дня бюро кредитных историй должно сообщить об изменениях в Центральный каталог кредитных историй.
Заёмщик не может повлиять на скорость обновления кредитной истории. Однако легко может продлить этот срок, если возьмёт новый кредит. В остальном данные будут храниться в БКИ необходимое количество лет. Исключения составляют случаи, когда вы не брали кредиты, но они отражены в вашей истории. Тогда вам придётся доказать, что эти записи были сделаны ошибочно, например, из-за мошенничества или сбоя в системе БКИ.
Как аннулировать свою кредитную историю
Чтобы аннулировать свою кредитную историю, убедитесь, что в ней нет записей за семь лет. Это означает, что вам не нужно брать кредиты, в том числе в рассрочку. Если вы планируете купить новый телефон, но у вас не хватает средств, подумайте о том, чтобы сэкономить или занять у друзей. При подаче заявления на получение кредита семилетний период будет перенесен на другой срок.
Имейте в виду, что статус созаемщика или поручителя также влияет на вашу кредитную историю. Избегайте таких обязательств, если вы намерены восстановить свою кредитную историю. Кроме того, своевременно оплачивайте свои жилищно-коммунальные счета и избегайте долгов по штрафам и алиментам.
Регулярное обновление вашей информации в БКИ позволит сохранить вашу кредитную историю активной. Чтобы успешно "перезагрузить" вашу кредитную историю, придерживайтесь этих рекомендаций в течение семи лет:
- Не берите кредиты.
- Не обращайтесь за кредитами.
- Избегайте использования кредитных карт (рассмотрите возможность их закрытия).
- Не покупайте товары в рассрочку.
- Своевременно оплачивайте жилье, коммунальные услуги и другие регулярные расходы.
- Избегайте долгов перед брокерами, компаниями по обмену автомобилей и ломбардами.
Однако имейте в виду, что отсутствие кредитной истории может быть рискованным для банков. Не имея кредитной истории, кредиторы не могут оценить вашу надежность как заемщика, что может привести к отказу в выдаче кредита. Полезно иметь хотя бы одну положительную запись, например, о небольшом, полностью погашенном кредите.
Как проверить свою кредитную историю
Банковские эксперты рекомендуют периодически проверять свою кредитную историю, даже если вы никогда не брали кредиты, чтобы выявить ошибки и предотвратить мошенничество. Вот как проверить свою кредитную историю:
Через Центральный каталог кредитных историй:
Посетите веб-сайт Центрального банка Российской Федерации или воспользуйтесь разделом "Государственные услуги".
Вам понадобится код субъекта вашей кредитной истории. Если у вас его нет, создайте новый и запишите его.
Через "Государственные услуги":
1. На веб-сайте или в приложении Госуслуги найдите раздел, посвященный хранению кредитной истории, и нажмите "Начать".
2. Подтвердите свои данные и отправьте запрос.
3. В течение суток вы получите информацию от Центрального банка в своем личном кабинете. Выберите нужную БКИ и перейдите на ее веб-сайт.
4. Зарегистрируйтесь на веб-сайте БКИ, запросите свою кредитную историю и дождитесь ответа.
Если вы уже знаете, в каких бюро хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее через МФО, БКИ, потребительские кредитные кооперативы, нотариуса или почтовое отделение, предоставляющее услуги телеграфа.
Вы можете проверять свою кредитную историю так часто, как вам заблагорассудится, но бесплатно только два раза в год. За последующие запросы взимается комиссия, тарифы устанавливаются каждым бюро.
Советы, как избежать проблем с кредитной историей
Если следовать этим советам, можно легко избежать проблем с кредитной историей:
1. Тщательно подумайте, нужен ли вам кредит, прежде чем брать его.
2. Оцените свою способность своевременно вносить ежемесячные платежи.
3. Избегайте задержек с платежами.
4. Если ваше финансовое положение изменилось и вам трудно платить, обратитесь к своему кредитору.
5. Если вы сталкиваетесь с трудностями при погашении кредита, обратитесь за помощью к таким решениям, как рефинансирование.
Вернуться назад
